Na co zaciągamy pożyczki długoterminowe i kredyty?
Pożyczamy częściej i na większe kwoty. Nie zawsze jednak oznacza to przekredytowanie. Chęć zaciągania pożyczek i kredytów związana jest z większymi zarobkami, a skoro więcej zarabiamy, chcemy więcej posiadać. Jednak niewiele osób ma ochotę odkładać zakupy na później, dlatego pożyczenie pieniędzy wydaje się być idealnym rozwiązaniem.
Więcej niż połowa kredytów zaciągniętych w bankach nie przekracza 4 000 zł. Są to przeważnie pieniądze wydawane na bieżące potrzeby jak rachunki, naprawa samochodu czy zakup niezbędnego sprzętu AGD czy RTV. Kredyty mieszkaniowe to przeważnie około 3 % wszystkich udzielanych zobowiązań. Polacy zwykli finansować kredytami remont mieszkania, domu czy zakup auta. Nieco rzadziej zdarza się nam pożyczać na podróże, chętniej zaś zapożyczamy się na imprezy rodzinne i prezenty.
Struktura celów na jakie bierzemy pozabankowe ratalne pożyczki długoterminowe jest niemal identyczna, o czym pisali redaktorzy portalu E-busines e-busines.info.pl/pozyczki-online-pozabankowe-chwilowki/dlugoterminowe-na-raty/.
Lepszy kredyt czy pożyczka ratalna pozabankowa? Jakie są najważniejsze różnice?
Kredyt bankowy od pożyczki pozabankowej na raty różni się dość znacznie. Jednak należy zaznaczyć, że oba produkty finansowe są regulowane tą samą ustawą o kredycie konsumenckim. Ustawa ta zobowiązuje kredytodawców do analizy zdolności kredytowej klienta oraz określa maksymalny koszt zobowiązania. Zasady te jednak nie są ściśle określane co sprawia, że pożyczka długoterminowa z poza banku działa na nieco innych warunkach.
Najwięcej rozbieżności znaleźć można w określaniu zdolności kredytowej. Bankowe zasady wielu klientom trudno przeskoczyć i dlatego też pożyczkobiorcy wybierają sektor pozabankowy gdzie weryfikacja BIK jest znacznie mniej restrykcyjna. W banku szczególny nacisk kładzie się na historię kredytową klienta. Już niewielkie potknięcia z niedalekiej przeszłości mogą uniemożliwić otrzymanie kredytu.
Kluczowym w ocenie historii jest Biuro Informacji Kredytowej, które zajmuje się przetwarzaniem danych raportowanych przez wszystkie banki działające na terenie kraju. Każdy konsument, który choć raz miał do czynienia z kredytem, debetem czy kartą kredytową ma w BIK swoje konto. To jak spłacane są zobowiązania jest dokładnie monitorowane. Również ilość zobowiązań ma wpływ na „kondycję” kredytową klienta. BIK za pomocą punktacji ocenia zdolność kredytową każdego pożyczkobiorcy.
Scoring BIK trafia do banku, w którym klient złożył wniosek o kredyt. Sam BIK nie decyduje o pozytywnym czy negatywnym rozpatrzeniu wniosku, to bank podejmuje decyzję, na którą wpływ ma również sytuacja finansowa klienta. Kwestia finansów jest również szczegółowo analizowana.
O kredyt bankowy mogą starać się osoby zatrudnione na umowę o pracę. Osoby mające swoją firmę będą starać się o kredyt dla firm. Dla banku ważne jest to ile klient zarabia i ile ma zobowiązań każdego miesiąca. Metodą prostego rachunku szybko stwierdza czy kolejny kredyt jest w zasięgu jego możliwości.
Zdobycie pożyczki na raty z pominięciem banku jest prostsze
W instytucji pożyczkowej starania o pożyczkę długoterminową są znacznie bardziej uproszczone. Najłatwiej otrzymać pożyczkę będzie klientowi, który miał już pewne doświadczenia z konkretną firmą. Historię pożyczkową można budować również w sektorze pozabankowym.
Dla pożyczkodawców istotną rolę, jak i w bankach, odgrywa dochód. Nie ma możliwości otrzymać pożyczkę bez udowodnienia, że ma się pieniądze na jej spłatę. I do tego punktu wszystko wydaje się identyczne jak w banku. Jednak różnica między obiema instytucjami jest w rodzaju dochodów jakie są akceptowane. Instytucje pożyczkowe gotowe są pożyczyć osobie utrzymującej się z innych źródeł niż praca na stałej umowie. Dyskwalifikacji nie podlegają świadczenia socjalne, zasiłek dla bezrobotnych, alimenty działalność gospodarcza czy umowa cywilnoprawna.
Czasem instytucja pożyczkowa, tak samo jak bank, może odmówić klientowi udzielenia pożyczki o jaką wnioskuje, bo z analiz dochodu wynika, że klient nie będzie miał środków na jej spłatę. Wówczas zostanie zaproponowana inna, mniejsza kwota lub dłuższy termin spłaty.
Kwestia historii kredytowej w instytucji pożyczkowej odgrywa również istotną rolę, jednak to co najbardziej interesuje pożyczkodawcę to przede wszystkim brak negatywnych wpisów w biurach informacji gospodarczej dotyczących zaległości wynikających z korzystania z pożyczek pozabankowych w innych firmach.
Gdzie są lepsze warunki długoterminowego pożyczania?
Banki mają stanowczo lepsze ceny niż instytucje pożyczkowe. Różnica może wahać się w granicach kilkuset złotych na miesięcznej racie. Poniżej porównanie kredytów i pożyczek w czterech instytucjach:
kwota kredytu – 10 000 zł, okres spłaty – 24 miesiące
miesięczna rata w City Handlowy – 460,60 zł,
miesięczna rata w BZ WBK – 507,55 zł,
miesięczna rata w Hapi Pożyczki – 629,35 zł,
miesięczna rata w Zaplo – 820 zł.
Zgodnie z powyższą analizą różnica między najdroższą i najtańszą ofertą z zestawienia wynosi 320 zł. Kwota ta nie jest mała. Jednak jest to cena jaką trzeba zapłacić za uzyskanie ratalnej pożyczki długoterminowej bez konieczności posiadania nienagannej historii kredytowej.
